信用卡少了1.3亿张，ATM跌破70万台，支付却越来越频繁
发布时间：2027-01-26 09:58浏览次数：
中国的信用卡还在减少。中国人民银行最新发布的《2026年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，全国信用卡和借贷合一卡共6.77亿张，较一季度末的6.87亿张又减少约1000万张。与此同时，央行统计口径下的ATM机具降至69.43万台，一个季度减少3.15万台，跌破70万台。
2022年三季度，全国信用卡和借贷合一卡还有8.07亿张，不到四年减少约1.3亿张，降幅超过16%。同期，ATM机具由91.01万台降至69.43万台，减少超过21万台。信用卡少了，ATM也少了，但支付并没有一起变少。同一份央行数据里，2026年第二季度全国银行卡消费达到1027.44亿笔，比去年同期增加近100亿笔。过去几年，银行卡消费发生得越来越频繁，每一笔支付则在变得更小。
信用卡数量下降，已经不是最近一两个季度的短期波动。2022年三季度，全国信用卡和借贷合一卡达到8.07亿张；2025年二季度降至7.15亿张，到2026年二季度进一步降至6.77亿张。这一轮持续调整，与信用卡监管逻辑的变化处在同一时期。2022年7月，原银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，明确要求银行不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。新规同时对长期睡眠信用卡设置比例要求，连续18个月以上没有客户主动交易、且透支余额和溢缴款均为零的长期睡眠信用卡，原则上不得超过本机构信用卡总发卡量的20%。超过比例的银行，不得新增发卡。这套规则削弱了单纯依靠“多发卡、抢规模”竞争的经营激励。2022年三季度的8.07亿张随后成为这一轮调整中的阶段高位，此后银行越来越重视存量卡清理、客户活跃度和资产质量，而不再只看发卡数量。银行近年的经营变化呈现出另一面。总卡量下降的同时，部分银行仍在增加有效客户或提升线上交易。平安银行已经提出零售业务“效益优先、兼顾规模”。中信银行在调整信用卡客户和资产结构的同时，2026年一季度信用卡线上交易规模仍保持两位数增长。农业银行此前也曾在行业总卡量下降阶段继续增加信用卡有效客户。少一张卡，并不一定意味着少一笔生意。对银行而言，一张已经发出却长期没有交易的卡，与能够持续消费、带来场景黏性并保持良好风险表现的活跃客户，经营价值显然不同。卡量下降既包含长期睡眠卡等低活跃存量的清理，也反映出银行开始重新筛选客户经营价值。信用卡竞争正在从“谁发得更多”，逐步转向“谁手里的卡更有价值”。ATM则沿着另一条路径持续减少。2022年三季度，全国ATM机具还有91.01万台；到2026年二季度已经降至69.43万台。但央行统计中的“ATM”并不只是通常理解的现金取款机，自2018年调整统计口径后，部分自助服务终端、VTM、智能柜台等也被纳入其中。69.43万台反映的是一类更广泛的银行自助设备存量变化。随着手机银行、远程银行和智能柜台承接越来越多查询、转账、缴费及账户服务，过去集中在自助设备上的部分功能正在被重新分配。与此同时，人民银行现行现金服务规则仍要求银行合理配置现金自助机具、保障现金服务覆盖，ATM数量下降并不意味着现金退出支付体系。银行的自助服务网络正在瘦身和重构
只比较过去四年的第二季度，全国银行卡消费笔数已经从2023年的724.30亿笔，增加到2024年的857.15亿笔、2025年的933.71亿笔，再到2026年的1027.44亿笔。三年时间，季度银行卡消费笔数增长约42%，2026年二季度达到1027.44亿笔。同期银行卡消费金额却没有跟着交易笔数一起增长。2023年第二季度为32.89万亿元，2024年同期为32.01万亿元，2025年降至31.57万亿元，今年二季度仍为31.56万亿元。四个二季度里，消费笔数一年比一年多，合计金额却始终停留在31万亿至33万亿元附近。根据央行数据计算，2023年第二季度银行卡平均每笔消费金额约454元，2024年降至约373元，2025年约338元，到2026年第二季度进一步降至约307元。三年间，银行卡消费笔数增长约42%，简单笔均消费金额却下降超过三成。银行卡消费没有减少，而是在被拆成更多、更小的交易。信用卡少了1.3亿张，并没有阻止银行卡体系承载越来越多的消费交易。今年二季度，“笔数跑得比金额快”的变化还出现在另外两组支付数据中。非银行支付机构处理网络支付业务3407.02亿笔，同比增长约2.1%，金额却由去年同期的82.11万亿元降至80.11万亿元。经网联平台处理的支付业务笔数则由2831.80亿笔增至3282.71亿笔，同比增长接近16%，金额却由145.58万亿元小幅下降至144.29万亿元。三组数据的统计对象和层级不同，其中非银网络支付与网联还存在业务交叉。非银行支付机构网络支付包含转账等业务，网联统计的则是支付机构发起、经网联处理且涉及银行账户的网络支付业务，与前者属于不同统计层面。2026年第二季度，在多个支付统计口径下，都出现了交易笔数增长明显快于交易金额的现象。其中，时间跨度最长、趋势最清晰的仍然是银行卡消费——卡越来越少，每个季度发生的消费交易却越来越多。
